多年试点后专属商业养老保险迎来“转正”。近日，国家金融监督管理总局印发了《关于促进专属商业养老保险发展有关事项的通知》（以下简称为《通知》），进一步扩大经营专属商业养老保险业务的机构范围，商业养老保险由试点业务转为常态化业务。

养老是民生热点。近年来，我国已初步构建起以基本养老保险为基础、以企业（职业）年金为补充、与个人储蓄性养老保险和商业养老保险相衔接的“三支柱”养老保险体系。“第一支柱”覆盖面最广但保障深度有限，“第二支柱”覆盖面有限、并非所有人都有，这就决定着养老“第三支柱”的不可或缺。但由于个人养老金制度全凭自愿参加，“第三支柱”发展相对滞后，迫切需要加速。

作为“第三支柱”重要组成部分的专属商业养老保险，具有投保简便、缴费灵活等特点。保费起缴金额要求较低，投保的年龄限制较少。交费方式丰富多元，投保人可以采取包括趸交、期交、灵活交费等多种保费交纳方式，或根据自身情况定期不定期追加保费。此次将专属商业养老保险从试点转为正常业务，产品数量有望大幅扩容，产品多样性得到进一步增强，将更好满足新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员养老需求，为群众积累“养老钱”提供新的选择。

商业养老保险产品的安全性、收益率一直是群众关注的重点。随着市场扩容、渠道放开，参与公司增多，销售乱象难免增加。比如，一些所谓的养老保险产品，其实是披着“养老”外衣的短期投资工具，并不真正具备养老功能。如果不能充分保障用户权益，无法让参与各方有章可循、让制度运行受到监管，就不可能增强产品对消费者的吸引力，凸显专属商业养老保险的差异化优势。因此，一方面要细化各项规则，明确专属商业养老保险账户管理、收益模式、投资组合转换功能、保险责任、退保要求、销售渠道；另一方面，提高经营准入门槛，要求经营这项业务的保险公司具有较强的综合实力，能够较为长期稳健地开展养老资金和风险的管理。《通知》对经营专属商业养老保险的保险公司设定了“上年度末所有者权益不低于50亿元且不低于公司股本（实收资本）的75%”“上年度末责任准备金覆盖率不低于100%”等准入门槛，严格守好每一分“养老钱”。

专属商业养老保险的目的在于“养老保障”，这对产品后续发展提出更高要求。除了完善制度设计、严格监督管理、扩大收益优势，还要让群众看得明白、搞得清楚、易于操作。细致梳理目标客群的各类需求，通过加强宣传、优化供给、创新服务，提高产品吸引力，提升资金账户使用便利性，引导参与者建立长期的储蓄或者投资养老理念，持续做强“第三支柱”，更好实现“老有所养”。

■ 韩小乔