普惠金融难在哪？一个突出的难点就在“小”“散”“多”，海量化的信贷对象超过了银行信贷体系的覆盖边界。

但普惠金融的重要性恰恰也在于此，正是因为既“小”又“多”，才更需要得到金融资源的支持。

小微企业作为企业中的大多数，在社会融资总量中的占比仍然不高，融资可得性、便利度等还有进一步提升空间。

一句话来概括，就是小微“喊渴”、银行“喊难”。

去年10月，支持小微企业融资协调工作机制正式启动。

新的工作机制以来，截至3月中旬，5个多月时间，安徽相关方面已经走访681.2万户小微企业，向银行机构推荐小微企业30.9万户，累计授信4035.2亿元，累计放款2993.4亿元。

怎么做到的？

小微企业融资协调工作机制从供需两端发力，核心是在最贴近基层、最了解小微企业的区县层面建立工作专班，构建1名基层政府人员+1名金融服务专员的网格式全覆盖能力体系，搭建起银企对接的桥梁，努力探索以此来打通普惠金融末稍“最后一公里”。

有个说法叫“大力出奇迹”。

仅5个多月就走访680多万户小微企业，发放近3000亿贷款，说到底就是这样一种路子：用双脚跑出来的“普惠”，是普惠金融的可靠路径，也是真谛。

有处罚记录的“阿美”贷到款了

“年初，订单增多，急需大量资金用于购买原材料、支付工人工资以及结算供应商款项，厂里的流动资金不够。”阿美服装厂负责人张俊说，“多亏了融资协调专班的帮助，邮储银行霍山县支行及时为我们发放20万元贷款。”

阿美服装厂位于六安市霍山县，是该县2.8万家小微企业中的一员。小微企业遍布全县，小微企业融资协调工作机制如何触达？

“六安市融资协调专班根据省级下发的走访清单，补充完善经营地址、联系方式等基础信息后，将全市所有小微企业名单拆分到各区县，区县融资专班部署各乡镇和银行机构根据名单开展‘千企万户大走访’活动，将有融资需求的企业录入平台，并形成‘申报清单’。”六安金融监管分局党委书记、局长宋波介绍。

信息不对称、中间环节多，是小微企业融资难、融资贵的一大症结。

安徽金融监管局建立金融服务专员制度，指导银行立足区县选聘业务骨干担任金融服务专员，按照1名政府人员+1名金融服务专员模式，深入园区、社区、乡村，全面摸排小微企业融资需求，实现银企“无缝衔接”。

来自邮储银行霍山县支行陈文娟就是一名金融服务专员。她回忆：“我们在下符桥镇走访时了解到阿美服装厂的融资问题，但在帮企业申请信用贷款中发现，其营业执照在企业信息公示系统里有一条行政处罚记录——部分电器线路未进行穿管保护，因此下达了处罚决定书，这份记录影响了贷款审批。”

“融资协调专班由多家政府单位组成，在接到汇报后，专班成员单位开展联合行动，依法依规对该企业的整改情况进行全面核查与评估。”陈文娟说，经多方努力，霍山县消防大队出具整改合格情况说明，阿美服装厂的融资难题迎刃而解，“贷款审批很快通过”。

越来越多的小微企业与阿美服装厂一样，及时得到金融活水浇灌。

来自安徽金融监管局的数据显示，截至2月末，全省小微企业贷款余额3.75万亿元，占全部贷款比重42%，居全国前列；普惠型小微企业贷款余额1.4万亿元，同比增长16.2%，连续39个月超过各项贷款增速5个百分点以上；民营企业贷款余额2.4万亿元，同比增长12%，新发放民营企业贷款占新发放企业类贷款比重达60%。

“古乐”虽小也有定制服务

“3日内对接、1周内尽职调查、1个月内作出授信决定。”

安徽金融监管局一级巡视员施其武介绍，为提升融资对接水平，引导商业银行合理下放审批权限、简化审批流程，力求做到对推荐清单内企业对接覆盖率100%、对符合条件小微企业授信率100%、对授信且有用款需求的企业贷款落地率100%。

淮北市古乐砖雕科技有限公司是一家专注于新型环保建筑材料研发与生产的科技型中小企业，今年1月，市场需求扩大和客户订单激增，出现了200万元流动资金缺口。然而，厂房为租赁性质，缺乏可用于抵押的固定资产，且短期内难以提供其他有效增信手段，在传统融资模式下获贷渠道受阻。

“在我们陷入困境之时，小微企业融资协调专班主动找到了我们，中国银行淮北分行第一时间上门走访。”淮北市古乐砖雕科技有限公司有关负责人介绍，“在了解纳税和收入情况后，银行为我们量身制定200万元‘科创贷’产品服务方案，没想到仅用了3个工作日，钱就到账了。这笔贷款注入的不仅是资金，更是信心。”

记者从安徽金融监管局了解到，针对“融资难”问题，安徽大力推动信用贷款和首贷户的拓展，小微企业信用贷款同比增长30%，占比升至20.5%，前两个月新增首贷小微企业和个体工商户1.9万户；针对“融资贵”问题，开展小微企业综合融资成本稳中有降专项行动，全面实施普惠型小微企业贷款综合融资成本透明化工作，全省小微企业贷款平均利率降至3.77%，同比下降0.5个百分点。

此外，为有效提升中小微企业融资便利水平，安徽上线全国融资信用服务平台（安徽），该平台具备信用信息查询、融资需求对接、惠企政策直达、融资增信服务等功能。截至目前，平台已与近20家银行总部联合建设信用信息归集加工联合实验室，优化信贷产品研发、信用评估和风险管理等，提升金融授信联合建模水平。平台已入驻各级金融机构850家、注册用户342万家，累计发放贷款超2万亿元、信用贷款9963亿元。

“永益”从停业困境走出来了

破解小微企业融资难，是一项系统工程，需要多方合力。

去年10月以来，安徽成立了由发改部门牵头的省、市、县三级支持小微企业融资协调工作机制，16个市104个县（区）及126个开发区同步成立专项工作组，形成“省—市—县”三级联动体系，通过整合市场监管、税务等部门数据，构建覆盖包括小微企业在内的约710万户小微经营主体的“走访清单”。

这样的设置安排，有利于加强产业政策、财税政策和金融政策的对接协同，更好地形成工作合力。

“走访后，我们发现无法了解到酒店的经营情况，同时该公司也未能提供出适当的担保方式，所以当时是无法给予融资支持的。”安徽永益酒店管理有限公司主营住宿及餐饮服务，因前期投入较大，导致流动资金不足，酒店无法正常经营。

转折出现在融资协调机制生效之后，金寨农商银行有关负责人介绍，“通过专班成员，我们发现该公司的大部分股东在金寨县都有自己的产业，按照股东经营的缴税总额，我们最终确定贷款额度，给予了该公司980万元的贷款。如今，酒店已恢复正常营业。”

关键时刻，一笔贷款就可能决定一家企业的发展命运。

长期以来，小微企业缺乏合格的抵押物是商业银行投放小微贷款的主要顾虑，对于基层信贷人员而言，因怕担责而“不敢贷、不愿贷”的情况并不少见。信贷业务出现不良，信贷人员可能会被问责；免责标准过于宽松，则容易产生风险。如何把握好尽职免责的“度”，让银行真正敢贷、能贷、愿贷？

安徽正在构建双重保障，引导银行金融机构消除“不敢贷”顾虑。

一方面，建立“担保机构增信+政府风险补偿”组合机制，将财政资金转化为融资信用。省级财政设立专项贴息补助，市县配套建立风险补偿资金池，形成风险共担体系。

另一方面，安徽金融监管局积极落实普惠信贷尽职免责制度，要求银行机构细化尽职认定标准和程序，明确“无确切失职证据不追责”原则。采取“四不两直”方式对银行机构进行全覆盖督导，确保政策穿透基层网点。

“我们将更好发挥支持小微企业融资协调工作机制作用，着力保持对民营小微企业稳定有效的增量信贷供给，加大民营小微企业的首贷、续贷、信用贷支持力度，为安徽民营企业家‘大显身手’创造更好的营商环境。”施其武说。

作者｜何珂 

编辑｜张彩莉

题图｜肖本祥