《中华人民共和国国民经济和社会发展第十五个五年规划纲要》提出，提升金融服务实体经济质效，大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，加强对重大战略、重点领域和薄弱环节的优质金融服务。普惠金融是指能够有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，具有广泛的覆盖性、服务的便捷性与产品的适配性，是激发微观主体活力、增强经济韧性的重要支撑。当前，普惠金融发展正在从解决“有没有”转向解决“好不好”的阶段，在持续扩大金融服务覆盖面的同时，更要在“提质”上下功夫，全面提升金融服务的可得性、便利性和满意度，让金融高质量发展的成果更好惠及广大人民。

丰富产品体系，满足不同群体需求。当前，金融服务正加速从同质化的标准产品供给，向精准化的定制方案转型。因此，金融机构亟需深耕细分客群，量身打造差异化的解决方案，以多元金融供给提升服务覆盖面与适配度，真正做到精准滴灌、普惠便民。一是聚焦新市民，主攻“安居与乐业”。针对租房痛点，联动住房租赁企业推出“租金分期贷”等产品缓解安居压力；针对子女教育需求，可提供教育金储蓄计划并对接公益助学项目，以金融力量减轻教育负担。二是聚焦小微经营者，主攻“融资与智控”。紧扣短期周转、设备购置、库存融资等需求，拓宽抵质押范围，依托物联网、区块链技术实现应收账款、存货及设备的确权与动态监控；推动风控模式从“事后催收”向“事前预警、事中干预”转型，并为优质经营主体建立动态增信机制。三是聚焦农业从业者，主攻“适配与增效”。依据种养殖周期、规模与销售渠道量身定制产品，例如针对种粮大户购置农机的资金缺口，创新以“未来粮补收益权+农作物预期收成”作为双重质押，盘活未来资产，精准服务农业生产。

深化场景融合，激活消费新引擎。当前，新型消费潜力在加快显现，消费新场景、新业态持续拓展，市场活力与增长空间不断释放。金融机构应主动拥抱变革，紧扣即时零售、数字消费、体验消费、绿色消费及情绪消费等业态，锚定其“线上化、高频次、小额化”特征，构建“金融+新型消费”专属服务体系，挖掘消费增长空间。一是聚焦体验升级，优化基础金融服务。深化移动支付与信用支付应用，依托金融科技重塑产品申请与审批流程，实现全链条线上化、自动化流转，提升消费便捷度。二是聚焦场景共建，创新定制信贷产品。鼓励金融机构联合电商平台及新型消费服务商，打造内嵌式、场景化信贷产品，精准支持消费者在数字内容、智能服务、绿色低碳等领域的支出需求。三是聚焦供给赋能，强化经营主体保障。面向新型消费领域经营主体，提供精准信贷投放与专属保险保障，助力其扩大优质供给、升级服务效能，推动供需两端协同发力，实现“需求端促消费”与“供给端强产业”的同频共振，持续释放消费市场内生动力。

加强信用建设，营造诚实守信社会风尚。强化普惠信用体系建设，旨在通过技术赋能与制度创新，将“信用资本”有效转化为“消费资本”。一是破除数据壁垒，拓宽信用评估维度。在依法合规前提下，深化公共数据开放共享，整合政务、电商、公用事业缴费等行为数据作为评估补充依据。创新适配性评估模型，将可验证的“行为信用”有效转化为“金融信用”，让信用评价更加全面客观、精准高效。二是深度融合消费场景，创新嵌入式信贷服务。将金融产品无缝嵌入家电、教育等消费链路，提供利率合理、期限灵活、审批秒批的专属信贷，让信用直接转化为购买力。三是拓展社会应用，构建“信用有价”生态。落实利率优惠、担保减免等举措，推动信用价值从金融领域向生活领域全面渗透，切实将信用红利转化为民生福祉，形成“守信受益、信用生金”的良性循环。四是完善信用修复机制。畅通纠错渠道，引导失信主体主动纠错，提高社会信用体系建设法治化、规范化水平，兼顾监管约束与人文关怀，维护公平有序的信用环境。

筑牢安全底线，保障消费者合法权益。健全金融消费者权益保护机制，构建良好的普惠金融生态环境是促进消费的基础，能够有效防范化解各类金融消费风险，切实守护群众财产安全与合法权益。一是强化宣传教育，培育理性消费文化。常态化开展金融知识普及活动，通过多渠道、多形式传递金融消费知识，着力提升消费者金融素养与风险防范能力，从源头守护金融消费安全。重点提升老年人、青少年、农村居民对借贷成本、信用记录、风险识别的认知，培育理性消费信贷观念，杜绝盲目借贷、过度超前消费等不良行为。二是规范经营行为，夯实权益保障底线。金融机构应严格规范营销宣传与信息披露，以通俗易懂的方式展示贷款真实成本与核心条款，坚决杜绝误导性销售。健全高效投诉处理机制，畅通金融消费维权渠道，及时回应消费者合理诉求，妥善化解各类金融消费纠纷，持续提升金融消费服务体验与群众满意度。三是严守数据安全底线，保护消费者隐私。严格落实个人金融信息保护相关法律法规，规范数据采集、存储、使用全流程管理，严防信息泄露、滥用等违规行为，全方位、多层次筑牢金融消费安全防护屏障。

（■ 尚长风 时亚娟 作者单位：合肥工业大学）